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Actualizado July 26, 2026

Hipoteca inversa 2026: Guía HECM en español para propietarios 62 años o más

Last updated: · Reviewed by Simply Approved Mortgages (NMLS #2620881)

Si usted o su cónyuge tienen 62 años o más, una hipoteca inversa HECM puede permitirle convertir parte de la plusvalía de su vivienda en fondos del préstamo, sin pagos mensuales de capital e intereses mientras la vivienda siga siendo su residencia principal y cumpla con las obligaciones del préstamo (impuestos a la propiedad, seguro de vivienda y mantenimiento). Obtenga una estimación gratis y hable con un oficial de préstamos bilingüe de Simply Approved Mortgages.

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Solo con fines ilustrativos, generado con la información que usted proporciona. No es un estimado de préstamo, precalificación, compromiso de prestar ni aprobación. Sujeto a asesoría HUD, tasación, revisión de crédito e ingresos y aprobación final del prestamista. Usted sigue siendo responsable de los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el mantenimiento.

Resumen de estimado

Valor estimado de la casa
$412,000
Edad del prestatario menor
72
Límite principal estimado
$219,400
Pago de hipoteca actual
$68,000
Fondos estimados disponibles
$151,400

Simply Approved Mortgages • NMLS #2620881 • Equal Housing Opportunity

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa HECM (Home Equity Conversion Mortgage) es el único programa de hipoteca inversa asegurado por el gobierno federal de Estados Unidos. Está administrado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) y asegurado por la FHA (Administración Federal de Vivienda). Le permite a propietarios de 62 años o más acceder a parte de la plusvalía acumulada en su vivienda sin venderla y sin pagos mensuales de capital e intereses, siempre que mantenga al día los impuestos de propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento y la vivienda siga siendo su residencia principal.

El préstamo se vence cuando el último prestatario sobreviviente fallece, vende la vivienda, o ya no la usa como residencia principal por 12 meses consecutivos. Como es un préstamo sin recurso protegido por la FHA, ni usted ni sus herederos deberán nunca más que el valor de mercado de la vivienda al momento de saldar el préstamo.

¿Cómo funciona?

  1. 1. Consejería HUD obligatoria — sesión independiente de 60–90 minutos con una agencia aprobada por HUD. Costo típico $0–$200.
  2. 2. Aplicación y divulgaciones — firme la aplicación formal con identificación, estados de hipoteca, seguro y impuestos.
  3. 3. Tasación FHA — un tasador aprobado por la FHA, asignado a través del proceso conforme a las reglas de HUD, evalúa el valor de la vivienda.
  4. 4. Suscripción y evaluación financiera — el prestamista verifica título e historial de pago de impuestos y seguro.
  5. 5. Cierre y rescisión de 3 días (solo para refinanciamientos elegibles) — para transacciones de refinanciamiento elegibles de la residencia principal, la ley federal (TILA) le da 3 días hábiles para cancelar sin penalidad. Las transacciones HECM para Compra (H4P) no tienen este derecho de rescisión.
  6. 6. Desembolso — se paga primero cualquier hipoteca existente; el saldo restante se le entrega según su opción de pago.

¿Por qué Simply Approved Mortgages?

  • Oficiales de préstamos con licencia en hipoteca inversa (Simply Approved Mortgages NMLS #2620881).
  • Cotización gratis y sin compromiso; el prestamista completará una Evaluación Financiera de HUD como parte del proceso.
  • Le ayudamos a coordinar la consejería HUD independiente.
  • Explicación en lenguaje sencillo, en español, sin presión de ventas.

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Resumen de estimado

Valor estimado de la casa
$412,000
Edad del prestatario menor
72
Límite principal estimado
$219,400
Pago de hipoteca actual
$68,000
Fondos estimados disponibles
$151,400

Simply Approved Mortgages • NMLS #2620881 • Equal Housing Opportunity

FAQ

Preguntas frecuentes sobre hipoteca inversa

¿Qué es una hipoteca inversa (HECM)?
Una hipoteca inversa HECM (Home Equity Conversion Mortgage) es un préstamo asegurado por la FHA exclusivo para propietarios de 62 años o más. Le permite convertir parte de la plusvalía (equity) de su vivienda en fondos del préstamo, manteniendo el título de la propiedad. No se requieren pagos mensuales de capital e intereses mientras la vivienda siga siendo su residencia principal y usted cumpla con las obligaciones del préstamo: pagar impuestos a la propiedad, seguro de vivienda y mantenimiento.
¿Cuáles son los requisitos para calificar en 2026?
Todos los prestatarios en el título deben tener al menos 62 años. La vivienda debe ser su residencia principal (casa unifamiliar, condominio aprobado por HUD, o casa móvil que cumpla con las normas FHA). Debe completar una sesión de consejería independiente aprobada por HUD antes de aplicar. La FHA exige una evaluación financiera para confirmar que puede continuar pagando impuestos y seguro.
¿Cuánto dinero puedo recibir?
Depende de la edad del prestatario más joven, el valor de la vivienda (hasta el límite HUD de $1,249,125 en 2026), la tasa esperada, y el saldo de cualquier hipoteca existente que se deba pagar. Use nuestra calculadora para una estimación personalizada.
¿Tendré que pagar impuestos sobre el dinero recibido?
Los fondos de una hipoteca inversa generalmente no se consideran ingresos gravables a nivel federal porque son ganancias de un préstamo, no ingresos. Consulte con un asesor fiscal calificado sobre su situación específica. (IRS Publication 936; IRS Publication 554.)
¿Mis hijos perderán la casa?
No. El HECM es un préstamo sin recurso protegido por la FHA: sus herederos nunca deberán más que el valor de mercado de la vivienda al momento de saldar el préstamo. Tienen hasta 12 meses para vender la casa, pagar el préstamo refinanciándolo, o transferir el título mediante una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Cualquier plusvalía restante les pertenece.
¿Necesito buen crédito?
No hay un puntaje de crédito mínimo formal, pero la FHA exige una evaluación financiera de su historial de pago de impuestos a la propiedad, seguro de vivienda y otras obligaciones. Si el resultado muestra riesgo, HUD puede requerir un Apartado de Expectativa de Vida (LESA) para cubrir impuestos y seguro futuros con parte de los fondos del préstamo.
¿Cuánto cuesta una hipoteca inversa?
Los costos principales son: prima de seguro hipotecario inicial (2.0% del Monto de Reclamo Máximo), tarifa de origen del prestamista (2% de los primeros $200,000 + 1% del exceso, mínimo $2,500 y máximo $6,000 por 24 CFR 206.31), tasación FHA (~$500–$1,000), seguro de título, consejería HUD ($0–$200), y cargos de registro estatales. La mayoría de estos costos pueden financiarse dentro del préstamo.
¿Simply Approved Mortgages está autorizada en mi estado?
Simply Approved Mortgages es una correduría hipotecaria con licencia (Simply Approved Mortgages NMLS #2620881) que conecta a los propietarios con prestamistas HECM aprobados por HUD. Confirme la disponibilidad en su estado al solicitar su cotización gratuita.
References

References & sources

Every statistic, program rule, and regulatory claim on this page is sourced from the primary U.S. government agencies and industry bodies listed below. We never source program facts from competing brokers, blogs, or unverified secondary sources.

  1. HUD — HECM Program
  2. HUD — FHA Mortgage Limits
  3. HUD — Find a HECM Counselor
  4. CFPB — Reverse Mortgages
  5. NMLS Consumer Access
  6. NRMLA — National Reverse Mortgage Lenders Association

Source links are maintained by Simply Approved Mortgages and verified periodically. Federal program rules can change — always confirm current-year specifics with HUD, the CFPB, or a HUD-approved counselor before acting on any information on this page.

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Valor estimado de la casa
$412,000
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Documentación

Documentos requeridos para una hipoteca inversa

Cuando solicita un HECM (hipoteca inversa asegurada por la FHA), el prestamista solicitará documentos que verifiquen su identidad, titularidad de la propiedad, ingresos y activos. Reunirlos con anticipación agiliza su estimación y solicitud.

  • Identificación oficial con foto

    Licencia de conducir, pasaporte o identificación estatal vigente.

  • Número de Seguro Social

    Tarjeta del Seguro Social, carta de beneficios o documento equivalente.

  • Estado de cuenta hipotecario actual

    Si refinancia, el estado más reciente; si compra, el contrato de compraventa.

  • Página de declaraciones del seguro de propietario

    Muestra cobertura vigente, prima y beneficiario del hipotecario.

  • Impuestos a la propiedad

    Recibo o declaración de impuestos del condado más reciente, pagados al día.

  • Estados de cuenta bancarios

    Últimos 1-2 meses para verificar fondos de cierre y reservas.

  • Cuentas de inversión o jubilación

    Estados de cuenta de IRA, 401(k), corretaje u otros activos líquidos.

  • HOA o condominio

    Estado de cuenta de la asociación de propietarios o cuestionario de condominio, si aplica.

  • Documentos de fideicomiso o titularidad

    Si la propiedad está en un fideicomiso viviente o entidad.

  • Seguro contra inundaciones

    Declaración vigente si la propiedad está en zona inundable.

  • Certificado de asesoría aprobado por HUD

    Requerido antes de solicitar el préstamo. Se obtiene con un consejero aprobado por HUD.

Aprenda más sobre la asesoría requerida por HUD

Credit & pre-approval

Why we pull credit for your reverse mortgage pre-approval

HUD requires a Financial Assessment for every HECM reverse mortgage, including a review of your credit history and record of paying property taxes and homeowners insurance. As part of our standard broker/lender pre-approval process, we typically order a tri-merge credit report through a HUD-approved credit vendor to verify identity, review obligations, and confirm that you can continue paying property taxes, homeowners insurance, and maintenance after closing. Whether a tri-merge is required, and any fees, are set by the wholesale lender and credit vendor — not by HUD as a stand-alone rule.

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  • Secure, PCI-compliant checkout hosted by MeridianLink
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