Simply Approved Mortgages
English
Actualizado January 1, 1970

HECM 1970: la hipoteca inversa asegurada por la FHA explicada en español

Last updated: · Reviewed by Simply Approved Mortgages (NMLS #2620881)

El HECM (Home Equity Conversion Mortgage) es el único programa de hipoteca inversa asegurado por el gobierno federal — administrado por HUD y asegurado por la FHA. Para 2026, el tope nacional es $1,249,125. Esta guía explica cómo funciona el HECM, sus protecciones de no-recurso, las opciones de desembolso, y cómo Simply Approved Mortgages le ayuda en cada paso.

Pareja de adultos mayores hispanos revisando documentos del programa HECM con un especialista

¿Qué es un HECM?

El HECM convierte parte de la plusvalía de su vivienda en fondos del préstamo sin requerir pagos mensuales de capital e intereses. Usted conserva el título de la vivienda. El préstamo se vence cuando el último prestatario sobreviviente fallece, vende la vivienda, o ya no la usa como residencia principal por 12 meses consecutivos.

Cómo se calcula su Límite Principal

El Límite Principal se calcula multiplicando el menor entre (a) el valor tasado y (b) el tope HUD 1970 de $1,249,125 por el Factor de Límite Principal (PLF) — un porcentaje que aumenta con la edad y disminuye con la Tasa de Interés Esperada. HUD publica las tablas PLF y se actualizan periódicamente.

Opciones de desembolso

  • Línea de crédito — la opción más popular; la parte no usada crece con el tiempo a la tasa del préstamo.
  • Pagos mensuales por anualidad — ingreso de por vida mientras viva en la vivienda.
  • Pagos por término definido — monto fijo durante un período seleccionado.
  • Suma global a tasa fija — todo el efectivo al cierre (tasa fija únicamente).
  • Combinaciones — por ejemplo, parte línea de crédito + parte pagos mensuales.

Protección de no-recurso

La FHA garantiza que ni usted ni sus herederos deberán nunca más que el valor de mercado de la vivienda al momento de saldar el préstamo. Si el saldo del HECM excede el valor de la vivienda, la diferencia la cubre el seguro de la FHA — sus otros activos están protegidos.

Obtenga mi estimación HECM gratis

View this HECM guide in English →

FAQ

Preguntas frecuentes sobre el HECM

¿Qué significa HECM?
HECM significa Home Equity Conversion Mortgage — el único programa de hipoteca inversa asegurado por el gobierno federal de Estados Unidos, administrado por HUD y asegurado por la FHA.
¿Cuál es el tope HUD para un HECM en 2026?
El tope nacional del HECM para 2026 es $1,249,125. Los valores de vivienda superiores a este monto se calculan contra el tope (los HECM no son préstamos basados en el valor completo de viviendas de alto valor — para eso existen los HECM "jumbo" propietarios).
¿El HECM es sin recurso?
Sí. La FHA garantiza el HECM como un préstamo sin recurso: ni usted ni sus herederos deberán nunca más que el valor de mercado de la vivienda al saldar el préstamo.
¿Qué tipos de desembolso existen?
Línea de crédito (la más popular, crece con el tiempo), pagos mensuales fijos (anualidad), pagos por término definido, suma global a tasa fija, o cualquier combinación.
¿Quién regula los HECM?
HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) establece las reglas; la FHA (Administración Federal de Vivienda) asegura el préstamo; el CFPB supervisa la conducta de los prestamistas.
¿Tengo que pagar el HECM cada mes?
No se requieren pagos mensuales de capital e intereses mientras la vivienda sea su residencia principal. Usted sigue siendo responsable de impuestos a la propiedad, seguro de vivienda, y mantenimiento. Puede hacer pagos voluntarios sin penalidad.
Next step

¿Listo para conocer sus números HECM?

Un especialista bilingüe de Simply Approved Mortgages le explicará el HECM en lenguaje sencillo y le dará una estimación personalizada — gratis y sin compromiso.

Get my free estimate
Free reverse mortgage calculator

Estimate what you could qualify for in about a minute

Enter a few details about your age, home, and goals. We'll show you an estimated HECM benefit, a complimentary home value estimate, and connect you with a Simply Approved Mortgages reverse mortgage specialist.

Free estimate

What could you qualify for?

Includes a complimentary home value estimate

70 yrs
$500,000
$75,000
7.500%

Lenders set this weekly from the 10-yr CMT index plus their margin. Default rate shown for illustration only — actual rates vary by lender, market conditions, and the date your loan is locked.

Your personalized HECM estimate is ready. Enter a few contact details and a licensed Simply Approved Mortgages specialist will share your numbers and walk you through your options.

From the blog

Latest reverse mortgage articles, rate updates, and HECM guides

Visit the blog →

New reverse mortgage articles are publishing soon. In the meantime, browse upcoming categories:

Documentación

Documentos requeridos para una hipoteca inversa

Cuando solicita un HECM (hipoteca inversa asegurada por la FHA), el prestamista solicitará documentos que verifiquen su identidad, titularidad de la propiedad, ingresos y activos. Reunirlos con anticipación agiliza su estimación y solicitud.

  • Identificación oficial con foto

    Licencia de conducir, pasaporte o identificación estatal vigente.

  • Número de Seguro Social

    Tarjeta del Seguro Social, carta de beneficios o documento equivalente.

  • Estado de cuenta hipotecario actual

    Si refinancia, el estado más reciente; si compra, el contrato de compraventa.

  • Página de declaraciones del seguro de propietario

    Muestra cobertura vigente, prima y beneficiario del hipotecario.

  • Impuestos a la propiedad

    Recibo o declaración de impuestos del condado más reciente, pagados al día.

  • Estados de cuenta bancarios

    Últimos 1-2 meses para verificar fondos de cierre y reservas.

  • Cuentas de inversión o jubilación

    Estados de cuenta de IRA, 401(k), corretaje u otros activos líquidos.

  • HOA o condominio

    Estado de cuenta de la asociación de propietarios o cuestionario de condominio, si aplica.

  • Documentos de fideicomiso o titularidad

    Si la propiedad está en un fideicomiso viviente o entidad.

  • Seguro contra inundaciones

    Declaración vigente si la propiedad está en zona inundable.

  • Certificado de asesoría aprobado por HUD

    Requerido antes de solicitar el préstamo. Se obtiene con un consejero aprobado por HUD.

Aprenda más sobre la asesoría requerida por HUD

Credit & pre-approval

Why we pull credit for your reverse mortgage pre-approval

HUD requires a Financial Assessment for every HECM reverse mortgage. That includes a tri-merge credit report so we can verify your identity, review your obligations, and confirm you can continue paying property taxes, homeowners insurance, and maintenance after closing.

Pay for your credit report — SmartPay

Simply Approved Mortgages uses MeridianLink SmartPay to securely collect the credit report fee for your reverse mortgage pre-approval. Payment goes directly to the credit vendor — not to us — and unlocks your tri-merge report (Equifax, Experian, TransUnion) so your specialist can complete your HUD Financial Assessment.

  • Secure, PCI-compliant checkout hosted by MeridianLink
  • Required for a formal HECM pre-approval decision
  • Soft-touch process — your loan officer will guide you through it
Pay for credit report securely

You'll be redirected to cic.meridianlink.com (SmartPay).

Check your credit first — $1 trial at MyITINCredit

Before you apply, it's smart to know exactly where your credit stands. MyITINCredit offers a $1 trial for 15 days that includes all three credit reports and scores (Equifax, Experian, TransUnion), plus ongoing credit monitoring so you can catch errors, dispute inaccuracies, and watch for identity theft.

  • See all 3 bureau reports & scores before your lender does
  • Ongoing monitoring alerts you to new accounts or score changes
  • Fix errors early — cleaner credit can widen your reverse mortgage options
Start $1 / 15-day trial

You'll be redirected to myitincredit.com. Third-party service — terms apply.

Credit report fees are paid directly to the credit vendor. Simply Approved Mortgages (NMLS #2620881) does not profit from the credit pull. MyITINCredit is an independent third-party service; pricing, terms, and features are set by that provider.

Talk to an expert

Have Questions? Talk to a Reverse Mortgage Specialist

Prefer a real conversation? A Simply Approved Mortgages reverse mortgage specialist can walk you through HECM rules, payout options, and how a reverse mortgage fits your retirement plan — no pressure, no obligation.

Speak with a specialist