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Elegibilidad

Requisitos para hipoteca inversa en 2026: ¿quién califica para un HECM?

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La elegibilidad para una hipoteca inversa en 2026 depende de seis criterios federales: edad mínima de 62 años, residencia principal, plusvalía suficiente, tipo de propiedad elegible, consejería HUD completada y evaluación financiera aprobada. Esta página es la lista completa de requisitos HECM en español.

Pareja de adultos mayores revisando los requisitos de elegibilidad para una hipoteca inversa con un asesor

Los 6 requisitos HECM en detalle

1. Edad mínima: 62 años

Cada persona que figure en el título debe tener al menos 62 años al cierre. Un cónyuge menor de 62 años puede listarse como Cónyuge No-Prestatario Elegible y mantener protección para permanecer en la vivienda de por vida.

2. Residencia principal

La vivienda debe ser su residencia principal — debe ocuparla más de seis meses al año. Segundas casas, propiedades de vacaciones y casas de alquiler no califican.

3. Plusvalía suficiente

No hay un porcentaje fijo de equity requerido, pero el Límite Principal HECM debe ser suficiente para saldar cualquier hipoteca existente al cierre. La mayoría de prestatarios necesitan al menos un 50% de plusvalía.

4. Propiedad elegible

Casa unifamiliar, propiedad de 2–4 unidades (si usted ocupa una), condominio aprobado por FHA o con SUA, casa adosada, o casa manufacturada construida después del 15 de junio de 1976 que cumpla con FHA.

5. Consejería HUD obligatoria

Antes de aplicar, debe completar una sesión de 60–90 minutos con una agencia de consejería independiente aprobada por HUD. Costo típico: $0–$200.

6. Evaluación financiera (FHA)

La FHA exige una revisión de su historial de pago de impuestos y seguro, su crédito y su ingreso residual. No hay puntaje mínimo. Atrasos significativos pueden requerir una Reserva por Expectativa de Vida (LESA) que aparta fondos para cubrir impuestos y seguro futuros.

Lista rápida de calificación

  • ¿Tiene 62 años o más?
  • ¿Es esta su residencia principal?
  • ¿Tiene al menos 50% de plusvalía?
  • ¿Está al corriente con impuestos y seguro?
  • ¿Puede asistir a una sesión de consejería HUD?

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Resumen de estimado

Valor estimado de la casa
$412,000
Edad del prestatario menor
72
Límite principal estimado
$219,400
Pago de hipoteca actual
$68,000
Fondos estimados disponibles
$151,400

Simply Approved Mortgages • NMLS #2620881 • Equal Housing Opportunity

FAQ

Preguntas frecuentes sobre elegibilidad

¿Cuál es la edad mínima para una hipoteca inversa?
62 años. Todo prestatario en el título debe tener al menos 62 años al cierre. Un cónyuge más joven puede ser listado como Cónyuge No-Prestatario Elegible y queda protegido por HUD para permanecer en la vivienda de por vida.
¿Cuánta plusvalía (equity) necesito para calificar?
No hay un porcentaje fijo, pero la mayoría de los prestatarios necesitan 50% o más de plusvalía. Cualquier hipoteca existente debe saldarse al cierre con los fondos del HECM.
¿Existe un puntaje de crédito mínimo para un HECM?
HUD no establece un puntaje de crédito mínimo para un HECM. HUD sí exige una Evaluación Financiera que revisa el historial de crédito, el historial de pagos de impuestos y seguro de la propiedad, y el ingreso residual. Atrasos significativos pueden generar una Reserva por Expectativa de Vida (LESA).
¿Puedo obtener una hipoteca inversa sobre un condominio?
Sí, si el condominio está aprobado por la FHA o califica para Aprobación de Unidad Individual (SUA).
¿Las casas móviles son elegibles?
Sí, si fueron construidas después del 15 de junio de 1976 con etiqueta HUD, sobre cimientos permanentes, cumpliendo con todas las normas estructurales actuales de la FHA.
¿Califica una casa de alquiler o de vacaciones?
No. La vivienda debe ser su residencia principal — debe vivir allí más de la mitad del año.
¿Qué pasa si mi cónyuge tiene menos de 62 años?
Desde las reformas de HUD en 2014, un cónyuge más joven puede figurar como Cónyuge No-Prestatario Elegible, protegido para permanecer en la vivienda de por vida tras el fallecimiento del prestatario.
¿Tengo que pagar mi hipoteca existente?
Sí. La hipoteca tradicional existente debe saldarse al cierre, normalmente con los fondos del HECM. Si el saldo excede su Límite Principal, puede llevar efectivo al cierre.
¿Hay requisitos de ingreso?
No hay umbral de ingreso mínimo, pero la Evaluación Financiera revisa su ingreso residual para confirmar que puede sostener impuestos, seguro y mantenimiento básico.
¿Puedo calificar si todavía tengo pagos atrasados en mis impuestos de propiedad?
Los atrasos de impuestos o seguro pueden aún calificar, pero generalmente requieren que se establezca una Reserva por Expectativa de Vida (LESA) con parte de los fondos del préstamo, o que se resuelva el atraso antes o al cierre, según lo determine el prestamista.
¿Puedo calificar si tengo una quiebra o ejecución hipotecaria reciente?
Depende del tipo y la fecha del evento. La Evaluación Financiera de HUD revisa el historial de crédito reciente, y ciertos eventos como quiebras o ejecuciones pueden requerir un periodo de espera o documentación adicional. Un oficial de préstamos puede revisar su caso específico.
¿Cambia la elegibilidad si tengo un HECM anterior?
Sí. Generalmente debe saldar por completo cualquier HECM anterior sobre la misma propiedad antes de obtener uno nuevo, y las reglas de HUD sobre beneficio neto tangible aplican si busca refinanciar un HECM existente.
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Documentación

Documentos requeridos para una hipoteca inversa

Cuando solicita un HECM (hipoteca inversa asegurada por la FHA), el prestamista solicitará documentos que verifiquen su identidad, titularidad de la propiedad, ingresos y activos. Reunirlos con anticipación agiliza su estimación y solicitud.

  • Identificación oficial con foto

    Licencia de conducir, pasaporte o identificación estatal vigente.

  • Número de Seguro Social

    Tarjeta del Seguro Social, carta de beneficios o documento equivalente.

  • Estado de cuenta hipotecario actual

    Si refinancia, el estado más reciente; si compra, el contrato de compraventa.

  • Página de declaraciones del seguro de propietario

    Muestra cobertura vigente, prima y beneficiario del hipotecario.

  • Impuestos a la propiedad

    Recibo o declaración de impuestos del condado más reciente, pagados al día.

  • Estados de cuenta bancarios

    Últimos 1-2 meses para verificar fondos de cierre y reservas.

  • Cuentas de inversión o jubilación

    Estados de cuenta de IRA, 401(k), corretaje u otros activos líquidos.

  • HOA o condominio

    Estado de cuenta de la asociación de propietarios o cuestionario de condominio, si aplica.

  • Documentos de fideicomiso o titularidad

    Si la propiedad está en un fideicomiso viviente o entidad.

  • Seguro contra inundaciones

    Declaración vigente si la propiedad está en zona inundable.

  • Certificado de asesoría aprobado por HUD

    Requerido antes de solicitar el préstamo. Se obtiene con un consejero aprobado por HUD.

Aprenda más sobre la asesoría requerida por HUD

Credit & pre-approval

Why we pull credit for your reverse mortgage pre-approval

HUD requires a Financial Assessment for every HECM reverse mortgage, including a review of your credit history and record of paying property taxes and homeowners insurance. As part of our standard broker/lender pre-approval process, we typically order a tri-merge credit report through a HUD-approved credit vendor to verify identity, review obligations, and confirm that you can continue paying property taxes, homeowners insurance, and maintenance after closing. Whether a tri-merge is required, and any fees, are set by the wholesale lender and credit vendor — not by HUD as a stand-alone rule.

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